Csináld magad hitelfelvétel kockázatai
Már itt az elején mindenképpen szeretném leszögezni, hogy a hitelfelvétel folyamatát mindenki képes végig csinálni. Sok türelem, kitartás, sok szabadidő, és ezekkel szoros összefüggésben lévő eszköz, azaz a pénz szükséges hozzá.
Akkor miért érdemes elolvasni ezt a cikket?
Azért, mert ha rendelkezünk a fentebb felsoroltakkal, akkor jelentősen spórolhatunk velük, vagy másra fordíthatjuk. Ha nem rendelkezünk velük, akkor nagyobb segítségre szorulunk, mint gondolnánk. Nem utolsó sorban, mindenki betekintést nyerhet abba, hogy milyen rögös és buktatókkal teli út vezet odáig, amíg beköltözhetünk új otthonunkba.
Az alábbiakban egy leegyszerűsített hitelfelvételt fogok végig vezetni. Miért leegyszerűsített? Azért, mert több éves tapasztalat mondatja velem, hogy minden ügyfél más és más, így a hitelfelvétel folyamata is. Nincsenek egyforma elvárások, problémák, és a pénzintézetek sem tekintenek egyformán az ügyfelekre. Az alábbiakban egy olyan összefoglaló szerepel, amelyen mindenki végig fog menni, aki hitelt kíván felvenni, az egyedi eltérések kivételével.
A hitel felvétel folyamata, felmerülő kockázatok, veszélyek, alternatívák:
1. Banki ajánlatok összegyűjtése, átbeszélése, értelmezése, a döntés meghozatala a megfelelő ajánlatról: a legkritikusabb szakasz a legtöbb időt erre kell szánni.
Az online kalkulátorok előnye a gyors elérés és számítás. Perceken belül képet kaphatunk arról mennyi lesz a törlesztés, milyen költségekkel kell számolnunk.
Hátránya, hogy nem ad teljes képet a folyamatról, szűkebb kínálatot mutat, mint, ami valójában elérhető, és több bank esetében a törlesztő részlet középértéket mutat, ami a bírálatot követően változhat. Szinte bárhol és bármikor rendelkezésre áll, ám nincs ügyintéző, akinek kérdéseket tudunk feltenni, így nehéz döntést is hozni.
Bankfióki ügyintézés - ajánlatok: nagyon nagy előnye az online kalkulátorokkal szemben, hogy teljes képet tud adni a teljes folyamatról. Fiókban akár 4 – 10 ajánlatot is kaphatunk, így az adott bank esetében a teljes palettáról tudunk választani.
Hátránya, hogy sorba kell állnunk, még akkor is számíthatunk várakozásra, ha van időpontunk. További hátránya, hogy a bankfiók korlátozott ideig van nyitva, így munkaidő után nehéz nyitva tartó bankfiókot találni. Nem beszélve arról, ha nem egyedül szeretnénk hitel felvenni, akkor ritka az az eset, amikor mindenki ráér egy azon időben. Így, az egyes ajánlatok átbeszélésénél jelentős információk veszhetnek el, a spontán felmerülő kérdésekre sem kaphatunk választ. Korlátozott a hely ahol elérhető, akár jelentős idő megy el utazással, hogy a kiválasztott fiókot elérjük. A korlátozott szabadidő miatt egy ügyfél, átlagosan 3 különböző bankfiókba jut el. Így, felmerül az a probléma, hogy a valójában elérhető hitelek közül nem a legjobbat fogjuk választani, mert azt, talán nem is ismerjük.
Független Hiteltanácsadó ügyintézés - ajánlatok: szinte a teljes kínálat elérhető. Teljes képet tud adni az általános és a kiválasztott bank folyamatairól. Nincs nyitva tartási idő, nincs helyhez kötött ügyintézés, így a nekünk megfelelő időpontban és az általunk választott helyszínen tudunk találkozni vele. Azonnal felmerülő kérdéseket is átbeszélhetjük. Az ajánlatok, amelyeket kínál nekünk, teljes mértékben megegyeznek a bankfióki ajánlattal. Kiemelt tanácsadók esetében még extra kedvezményeket is kaphatunk, amit a bankfiókban sem kapnánk meg.
2. Hiteligényléshez szükséges dokumentumok összeállítása, jogi ügyintézés, dokumentumok beadása
Bankfióki ügyintézés: a megfelelő ajánlat kiválasztása után ismét fel kell keresnünk az adott bankfiókot, ahol részletes tájékoztatást kapunk az általunk beszerzendő dokumentumokról, valamint kapunk egy komplett hiteligénylési csomagot is. Ennek kitöltése szintén a mi feladatunk lesz.
Ezután a jogi ügyintézés következik. Ez lakásvásárlás esetén egy ügyvéd megbízását jelenti, építkezés esetén tervezési és engedélyezési folyamatokat. Lakásvásárlás esetén a vevő kötelessége az adásvételi szerződést szerkesztő ügyvéd megbízása. S természetesen ennek költségét is a vevő állja. Az adásvételi szerződés aláírást követően ismételten fel kell majd keresnünk az ügyvédet, mivel a bank részére egy ún. földhivatal által érkeztetett adásvételi szerződést kell beadnunk.
Tehát, összeszedtük a bank által kért dokumentumokat, az igénylőlapokat kitöltöttük, az ügyvédtől elhoztuk az ún. érkeztetett adásvételit, így már mehetünk is a bankfiókba, hogy elindítsuk az igénylést. Sajnos, gyakran elfordul, hogy egy-egy aláírás lemarad, kimaradnak információk a kitöltés során. Így, ezek pótlása után ismételten mennünk kell a bankfiókba.
Másik jelentős probléma, hogy az egyes dokumentumoknak más és más az érvényességi ideje. Ezért nem mindegy, hogy milyen sorrendet állítunk fel ezeknek a beszerzésére. Valamint lényeges szempont, hogy mennyi időnk van mindezekre. Amennyiben rossz ritmusban történnek a beszerzések, akkor egy ördögi körbe is kerülhetünk. Mire beszerezzük az utolsót, lejár a legkorábban megszerzett.
Bankfióki ügyintézés során nagy nehézséget és kényelmetlen érzést okozhat a nehézkes kommunikáció. Vezetékes telefonon szinte lehetetlen kommunikálni, mivel sűrű az ügyfélforgalom, így általában fel sem tudják venni a telefont. E-mailen keresztül már könnyebb dolgunk van, ezen az úton könnyebben kaphatunk információt hitelünkkel kapcsolatban.
Független Hiteltanácsadó ügyintézés: a tanácsadó házhoz hozza a hiteligénylési csomagot, segít ezek kitöltésében, valamint a szükséges dokumentumok beszerzésében is. Pl: CSOK igénylésnél szükség van ún. NAV igazolásra is, meghatalmazással nem nekünk kell sorba állnunk.
A legtöbb tanácsadónak vannak ügyvédi kapcsolatai, így, ha mi magunk nem rendelkezünk ilyennel, akkor ebben is segíteni tud. A jogi ügyintézés alatt folyamatosan egyeztet az ügyvéddel, valamint átveszi tőle az ún. földhivatal által érkeztetett adásvételi szerződést, így nekünk csak egyszer, az aláírás alkalmával kell megjelennünk az ügyvédnél.
A teljes dokumentációt a tanácsadó viszi a bankfiókba. Az esetlegesen felmerülő pótlásokkal kapcsolatban is intézkedik, emiatt nekünk nem kell külön a fiókba mennünk. Gyors és könnyebb kommunikáció, akár mobilon, akár e-mailen.
3. Banki ellenőrzés, értékbecslés, döntés
Ügyfél szempontból ez egy passzívabb szakasz. Itt a türelem kapja a legtöbb szerepet.
A bank a befogadott dokumentumainkat ellenőrzi, és előkészíti döntésre, amihez szükség lesz még az ingatlan értékének megállapítására is. Értékbecslésnél általában az ingatlan eladója lesz jelen. A döntéshozó a beadott dokumentumokon felül kérhet be újabbakat. Erről közvetlenül az ügyintézőnktől kapunk információt, és annak fényében, hogy melyik utat választjuk, vagy magunknak, vagy hiteltanácsadónknak kell bevinni a bankfiókba. Az eredmények ismeretében a bank meghozza a döntést, amelyről értesít minket.
A bankfióki tanácsadónál, és a Független Hiteltanácsadónál is folyamatosan érdeklődhetünk hitelünk állapotáról.
Amennyiben nem saját bankunknál veszünk fel hitelt, akkor ezt az időd érdemes kihasználni arra, hogy átnézzük, hogy az új, választott bankunknál milyen számlavezetési költségek vannak. Valamint az egyes számlákhoz milyen szolgáltatások tartoznak. Erre azért van szükség, mert a hiteligényléssel együtt számlát is nyitnunk kell majd az új bankunknál.
4. Szerződés átvétele, szerződéskötés
Döntést követően a bank átnyújtja nekünk a szerződés tervezetét. Ezt személyesen, meghatalmazott által, vagy elektronikus formában teheti meg. Ezzel párhuzamosan időpontot is egyeztet az aláírásra vonatkozólag, ami leghamarabb a szerződéstervezet átvétele után 3 nap elteltével történhet meg. Ez alatt a 3 nap alatt át tudjuk nézni, hogy az adataink helyesen szerepelnek a tervezetben, illetve milyen jogaink, kötelességeink lesznek. Szerződéskötés átlagosan 2 órát vesz igénybe. Ez magába foglalja a közjegyzői okirat aláírást is.
5. Folyósítás
A szerződéskötés alkalmával kapunk egy részletes leírást, hogy milyen feltételeket kell teljesítenünk ahhoz, hogy a bank a hitelszerződésben rögzített összeget elutalja.
Általában ezek a következők:
-
szerződések közjegyzői okiratba foglalása,
-
jelzálogjog bejegyzése az illetékes földhivatalnál,
-
a lakásbiztosítás megkötése, és bankra történő engedményezése,
-
önerő megfizetésének igazolása,
-
hitelösszeg elutalási költségének befizetése.
Ez utóbbiról sajnos a folyamat elején ritkán esik szó, ezért különösen oda kell figyelni, mert 100.000 Ft-os nagyság is lehet.
Bankfióki ügyintézés esetén a fentebb felsoroltakat magunknak kell teljesítenünk.
A közjegyzői okirat aláírása többnyire helyben a bankfiókban történik, vagy nagyon közel a fiókhoz. Amennyiben ennek költségét nem kapjuk vissza, akkor érdemes lehet magunknak keresni közjegyzőt, mert jelentős eltérések vannak az egyes közjegyzők díjszabásában.
Szerződéskötést követően mennünk kell a megvásárolt ingatlan körzeti földhivatalához, hogy szerződéseket bejegyeztessük. Szintén magunknak kell intézni az önerő igazolást, amelyet az eladótól kapjuk közvetlenül, vagy közvetve az ügyvédünktől. Valamint a lakásbiztosítást is, amelyet szerencsés esetben, a bankfiókban is intézhetünk, vagy magunknak kell keresni egy biztosítót. Mindezek beszerzése után vissza a bankfiókba, hogy megtörténhessen a hitel elutalása.
Független Hiteltanácsadó ügyintézés esetén segítséget kaphatunk a megfelelő közjegyző megtalálásában. A földhivatali ügyintézését, valamint az önerő igazolás beszerzését is a tanácsadó tudja végezni. A biztosítással kapcsolatban eltérőek a tapasztalatok, sok tanácsadó rendelkezik erre való jogosultsággal is, így ennek ügyintézést is át tudja vállalni.
Összefoglalva
Megfelelő mennyiségű idő, energia, és türelem ráfordításával képesek leszünk végig vinni a folyamatot. Fontos, hogy mindig tisztába legyünk azzal, hogy mi miután következik, lássuk át a teljes folyamatot. Így, leszűkíthető az előre nehezen látható meglepetések köre.
Ám érdemes feltennünk azt a kérdést, hogy ha rendelkezésünkre állnak Független Hiteltanácsadók, akik által a hitelügyintézés, teljesebb, gyorsabb, átláthatóbb, kényelmesebb, olcsóbb, és még akár extra kedvezményeket is kaphatunk, akkor miért intézzük magunk?
Piller Zsolt
Független Hiteltanácsadó